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保险公司如何确定正确的受益人?

来源:未知 编辑:深蓝保 时间:2020-06-03 阅读:

  理赔分析员在确定正确的受益人时可能会面临复杂的情形,让我们仔细看看这些情形。

  情形1:没有被指定的受益人

  如果保单所有人没有指定受益人,那么,就按照保单条款来指定保险金的接受者,通常是被保险人的遗产。

  一些保单,通常是团体保单规定,如果没有指定受益人,保险公司就按照规定的优先顺序来支付保险金,例如,先支付给被保险人的配偶(如果在世),接下来是被保险人的在世子女,然后是被保险人的在世父母。如果上述所列个人均离世,那么保险公司就将保险金支付给被保险人的遗产继承人。

  第一优先: 被保险人配偶,

  如果离世,那么按次序下一个是被保险人的子女,

  如果离世,那么按次序下一个是被保险人的父母,

  如果离世,那么保险金归就被保险人的遗产。

  情形2:多个受益人

  当保单指定多个受益人时,大多数保险公司都会处理部分死亡索赔。保险公司通常在收到最初索赔人的死亡通知后会找出其他的受益人。随着每个受益人提交其适当的文件,理赔分析员就会处理索赔,并支付相应的份额。而有些公司则要求所有的受益人都提交书面文件以后才处理索赔。

  情形3:受益人死亡

  如果保单指定的受益人先于被保险人死亡,那么,保险金就支付给次顺位受益人。如果没有次顺位受益人,或者次顺位受益人也已死亡,则保险金归被被保险人的遗产。

  情形4:受益人丧失受益资格

  依照法律规定,没有法定的正当理由(例如自卫)而故意杀害被保险人的受益人会被剥夺获得保险金的资格。如果受益人在投保时没有杀害被保险人的意图,那么保险公司就向次顺位受益人支付保险金。

  如果保单所有人兼受益人以造成被保险人死亡为目的而获得保单,那么,保单就自始无效。保险公司只需退还已付保费及其利息,扣除尚未偿还的保单贷款及其贷款利息。

  保险公司要等到被保险人死亡的调查完成以后才支付理赔款项。如果调查时间较长,保险公司可以将保险金存入法院,由法院在做出法律判决以后再支付款项。如果刑事或民事法院认定受益人故意或错误地杀害了被保险人,那么受益人就无法获得保险金。

  情形5:受益人失踪

  若受益人失踪,且在合理的期限内寻无下落,保险公司通常就按照受益人最后居住所在州的法律来处理。大多数州都已经采用了美国保险监督官协会的《无人认领财产统一处理法案》,该法案要求保险公司为受益人将保险金托管一段特定的时期,通常为5至7年。如果受益人在这段时间内没有向州政府申请其保险金,保险金就会被收归州政府所有,成为州政府的财产。注:次顺位受益人必须提供第一顺位受益人已经死亡的证明,才能具备提交索赔的资格。

  情形6:受益人变更

  在大多数情形下,受益人会在保单中有明确的界定。但有时,索赔人并不是被指定的受益人。在这种情形下,理赔分析员必须确定保单所有人是否变更了受益人,而新的受益人是否有资格获得保险金。

  保单所有人有权变更可撤销受益人,可撤销受益人在被保险人生存期间对保单没有任何权利。然而,对于不可撤销受益人而言,保单所有人只有在该受益人同意的情形之下才能变更受益人的指定。

  如果理赔分析员发现保单所有人在变更受益人时心智不健全,那么,该变更在法律上就是无效的,原受益人有权获得保险金。如果前受益人想对受益人的变更提出质疑,那么,前受益人就必须证明保单所有人没有能力作出受益人变更。

  其它可能使确定保险金受款人过程复杂化的情形包括:

  保单转让

  相互冲突的索赔人

  共同财产法

  离婚

  同时死亡

  未成年或心智不健全的受益人

  作为受益人的信托

  代表索赔人的律师

  作为遗产的受益人

  让我们更仔细地看看这些情形。

  》》保单转让

  理赔分析员会核查保单是否已经转让。转让是一种协议,根据转让协议,保单所有人,即转让人,将其对特定保单的部分或全部所有权转让给另一方,即受让人。

  大多数保单的转让条款都规定,如果被保险人死亡而保险公司未收到转让通知,那么,保险公司就可以将保单金支付给被指定的受益人,而受让人则无法向保险公司提出索赔。

  记住有两种类型的转让:绝对转让和抵押转让。绝对转让是指寿险保单全部所有权的不可撤销的转让;而抵押转让则是以寿险保单做为债务担保,将其部分所有权利转让。
  如果绝对转让的受让人不变更受益人的指定,而且保单对此也没有规定,那么,有些保险公司就会向受让人支付保险金。而其他保险公司则向原受益人支付保险金。
  无论可撤销受益人是否同意保单的抵押转让,抵押转让受让人对保单的索偿权总是优先于可撤销的受益人。因此,抵押转让受让人有权从保险金中获得偿付。

  如果不可撤销的受益人同意保单的抵押转让,抵押转让的受让人就可以获得保险金的相应份额。然而,如果不可撤销受益人不同意抵押转让,那么他对保险金的索偿权通常就优于转让受让人。

  》》相互冲突的索赔人

  当收到两个或多个对保险金有冲突的索赔时,理赔分析员就应该

  根据保险公司的程序来进行彻底的索赔调查,

  并与保险公司的法律部门磋商。

  在调查期间,理赔分析员将对索赔的争议通知相互冲突的索赔人。如果索赔人能够解决他们之间的冲突,他们就必须向理赔分析员出示其书面的和解决定,然后由理赔分析员支付相应的保险金。如果保险公司没有索赔人书面的和解决定,冒险向一名索赔人支付保险金,而另一名索赔人后来证明其有优先索偿权,那么,保险公司就势必不得不再次支付保险金。

  当索赔人不能就解决方案达成一致时怎么办?

  当相互冲突的索赔人不能达成一致时,保险公司通常会启动一个被称为确定互争权利诉讼的法律程序,该程序请求法院裁定谁应该获得保险金。只有当保险公司有义务支付保险金、而不是对索赔提出抗辩时,保险公司才启用确定互争权利诉讼。通过使用确定互争权利诉讼,保险公司可以避免多次支付保险金的风险。在保险公司启用确定互争权利诉讼之后,死亡保险金的利息将会停止,因此在法院审理时,保险金的利息将不会继续累积。

  如果理赔分析员在给付保险金之前发现有相互冲突索赔人的存在,那么,保险公司通常就会采取确定互争权利诉讼的行动。

  如果保险公司根据文档记录向受益人支付了保险金 之后,一个新的受益人又提交了索赔,保险公司通常不承担第二次给付保险金的责任。

  》》共同财产法

  在美国的一些州,配偶间的财产所有权由共同财产法来规范,该法授权配偶双方均分收入和财产。但是,有些财产却被认为是独立财产,只属于配偶中的一方。

  独立财产

  独力财产指仅由配偶一方获得的财产,包括:

  配偶一方在婚前财产。

  婚姻期间的独立财产。例如,如果配偶一方在结婚前将钱存入储蓄账户,并在婚姻期间用这笔钱进行购买,被购买物就是其独立财产。

  配偶一方婚姻期间收到的礼物或遗产。

  当配偶的一方死亡时,在世的配偶有权获得共同财产的一半,另一半通常属于已故配偶的遗产。但是,当寿险保单的受益人是被保险人的配偶时,保险金通常不会分一半做已故配偶的遗产。相反,保险金属于在世配偶的独立财产。理论上,保险金被视为已故配偶赠送给在世配偶的礼物。因此,保险公司可以安全地将全部保险金都支付给做为配偶的受益人。

  如果寿险保单的受益人不是配偶,实行共同财产法的州可以采用《开脱罪责法》,使理赔分析员不必考虑在世的配偶是否具有优先于受益人的索偿权。

  》》开脱罪责法

  开脱罪责法允许保险公司根据保单条款支付寿险保险金,而不必担心双重责任。除非保险公司事先收到相互冲突索赔的书面通知,否则保险公司就可以将保险金支付给被指定的受益人,而不必承担可能需向在世配偶进行给付的责任。

  然而,为了防止疏忽、防止因配偶一方合法财产权利而可能导致的冲突,保险公司在向配偶以外的任何人支付超过一定金额的保险金之前,通常会请在世的配偶出具授权书。

  》》离婚

  离婚后,保单所有人兼被保险人可能会忘记变更受益人指定,忘记将其原配偶改为其他选择。在这种情形下,大多数法律都会要求保险公司向原配偶支付保险金,但是,有些州有离婚成文法,这部法律会自动撤销原配偶的受益人资格,除非原配偶在离婚后或在离婚判决中被重新指定为受益人。

  有时离婚判决规定,保单所有人兼被保险人必须继续支付寿险保单的保费,并保留原配偶作为受益人。在这种情形下,保险金将归原配偶所有,除非理赔分析员收到与保险公司记录不同的、指定新受益人的通知。

  》》同时死亡

  如果被保险人和受益人在同一灾难中死亡,且无法确定他们的死亡顺序,那么,理赔分析员通常就会依据州的同时死亡法来处理。根据该法,保险公司假定被保险人比受益人生存得更久,因此,理赔分析员可以将保险金支付给次顺位受益人。

  当有证据表明,受益人比被保险人生存得更久、即使只有几分钟,同时死亡法也不会影响保险公司支付保险金的方式。在这种情形下,保险公司会将保险金作为受益人的遗产来处理。

  有些保单包含一个生存者条款。该条款规定,受益人必须比被保险人多生存一段特定的期限(通常为30或60天),才有权获得保险金。如果受益人没有比被保险人多存活特定的期限,保险金就会按照被保险人比受益人生存更久的情形进行处理。

  如果受益人先于被保险人死亡,次顺位受益人将获得保险金。如果没有次顺位受益人,或者次顺位受益人已去世,保险金就归被保险人的遗产。
  根据大多数保单转让条款的规定,如果被保险人在保险公司未收到保单转让通知的情形下死亡,保险公司就可以将保险金支付给保单指定的受益人,受让人将无法向保险人提出索赔。

  当相互冲突的索赔人不能达成一致时,保险公司就会使用确定互争权利诉讼,请求法院决定保险金支付给谁。只有当保险公司有义务支付保险金,而不是对索赔提出抗辩时,保险公司才会启用确定互争权利诉讼。通过使用确定互争权利诉讼,保险公司可以避免必须多次支付保险金的风险。

  实行共同财产法州的法律规定,配偶双方在婚姻期间获得的收入和财产必须平分,当配偶一方死亡时,夫妻共同财产的一半通常属于已故配偶的遗产。

  》》未成年、或者心智不健全的受益人

  当受益人不具备在保险公司索赔免责声明上签字的法定能力时,理赔分析员就必须寻找法律上指定的监护人。如果保单所有人指定了受益人财产的监护人,监护人就可以管理保险金。如果没有受益人财产的监护人,保单所有人的近亲可以向法院申请,指定一名监护人作为受益人的法定代表。

  假设Liam McCormick指定他的儿子Sean为他寿险保单的受益人,Liam去世时,Sean只有14岁,作为未成年人,Sean不能代表自己领取寿险保险金。

  在这个案例中,根据Sean居住的州,以及他是否有被指定的法定监护人,保险金按下列方式之一进行支付:

  保险公司将保险金支付给Sean财产的法定监护人,他的姑妈Marla。当Sean达到法定成年年龄时,他将有权从Marla那里获得保险金。(Sean的法定监护人由其父母或由法院指定。)

  保险公司将保险金支付给被指定信托的受托人。

  保险公司把钱存入一个账户,Sean到了法定年龄,通常是18岁或21岁,就可以领取保险金。

  Sean的父亲根据《向未成年人转移财产统一法案》将保险金指定支付给Sean。

  》》作为受益人的信托

  寿险保单所有人可以设立一个信托,并将其指定为保单受益人。

  在为未成年子女、或有特殊需求的家庭成员着想时,指定信托为受益人可以保护保险金的安全,使受托人代表未成年的子女或失能的人管理这些资金。

  当保单所有人死亡时,受托人通常必须签署并提交索赔人报告、以及信托协议的复印件,理赔分析员必须核实,在保单所有人死亡时信托有效,然后将保险金支付给信托或受托人。

  代表索赔人的律师/授权书

  有时索赔人的律师会代表索赔人提出索赔,在这种情形下,保险公司通常会将保险金支付给索赔人、或索赔人和律师,并将支票发送给律师。

  理赔分析员也可能会收到索赔人的律师提出的索赔,事实上,律师是具有授权书的人。这种索赔通常包括一份证明律师已被授权的文件。

  在这种情形下,理赔分析员通常会首先确认索赔人的授权书有效,而且其中包括领取寿险保险金的条款,然后再支付保险金。

  》》当受益人是遗产时

  有时,保险公司会将保单的死亡给付支付给保单所有人的遗产、或受益人的遗产。

  保险公司将保险金支付给遗产发生于下述情形:

  寿险保单将被保险人的遗产列为受益人。在这种情形下,保险金通常做为被保险人死亡以后支付遗产税之用。

  被指定的受益人比被保险人生存的时间长,但在收到保险金之前死亡。

  所有的被指定受益人都先于被保险人死亡。

  在审查了所有的证明文件、并对索赔进行评估以后,理赔分析员会将应付保险金支付给遗产管理人或遗嘱执行人,即死者遗嘱中指定的、负责处理遗产的人。此人负责处理死者遗留的债务和资产的所有方面。

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