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补充性给付都有哪些?

来源:未知 编辑:深蓝保 时间:2020-06-03 阅读:

  补充性给付扩展了个人寿险保单提供的保障。

  补充性给付包括:

  》》失能保费豁免给付

  如果受失能保费豁免给付保障的被保险人全残,保险公司在其失能期间为其支付保费。理赔分析员必须首先确认索赔人是否满足等待期(如果有的话)的要求,然后根据失能保费豁免给付的定义,确认索赔人实际上已经失能。

  为了做出这一决定,理赔分析员通常会审核索赔申请表、失能信息表、医疗记录,包括主治医师报告,财务记录、索赔人雇主提供的信息,甚至索赔人的社交媒体账户。

  此外,理赔分析员需要确认失能的原因不属于除外责任。

  索赔人提交的失能信息表格包括以下信息:

  失能开始的日期

  失能的原因及医疗诊断

  索赔人的职业及工作职责

  预期返回工作的日期

  失能收入的其他来源(如有),包括此类收入提供者的名称和地址

  预期返回工作的日期

  保险公司需要多久覆核保费豁免个案一次?

  对于长期失能,大多数保险公司至少每年都会对保费豁免的个案审核一次,以确定索赔人是否仍有资格获得这项给付。当团体被保险人达到一定年龄时,一些团体的失能保费豁免给付将会终止或保障的金额将会减少。

  理赔分析员通常每三到六个月就会审核一次短期失能索赔。他们可能要求索赔人定期提交持续失能的证明文件,并可能要求至少每年提交一份主治医生报告。此外,理赔分析员可以直接与索赔人讨论其医疗状况,如果索赔人无法提供持续失能的证明,保险公司通常就会通知他,其保费豁免的资格将被取消,索赔人将负责支付未来的寿险保费。

  》》意外死亡给付

  如果被保险人因意外事故死亡,意外死亡给付就提供附加的死亡给付。理赔分析员必须核实被保险人死亡时其意外死亡给付仍然有效,因为大多数此类给付在被保险人年满65或70岁时就会到期终止。

  如果被保险人的死亡是由意外的人身伤害直接所致,不是其它原因所致,那么就应支付意外死亡保险金。有时很难确定被保险人死亡的确切原因,例如,被保险人可能心脏病发作而导致致命的交通事故或其他灾祸。在这种情形下,理赔分析员就会查阅验尸报告和医疗记录,找出死亡的直接原因。如果死亡是由心脏病发作引起的,那么就无需支付意外死亡保险金。

  一些意外死亡给付特定,只有当被保险人的死亡发生在意外事故后特定的时间以内,例如90天以内,才会支付保险金。然而,现在有些州禁止保险公司在意外死亡给付附约中包含这种时限。

  意外死亡给付的理赔可能非常复杂,不仅是因为事实复杂,还因为法规和判例法的多样性。理赔分析员可能需要就此类索赔咨询法律部门。

  》》家庭给付和保证可保给付

  带有家庭给付的个人寿险保单为被保险人及其配偶和子女的生命提供保险。提交家庭给付索赔时,理赔分析员使用结婚证、出生证、或领养证来验证死者是否符合配偶或子女的定义,是否符合给付条款或附加条款中特定的年龄要求。

  如果保单具有保证可保条款,被保险人就可以在特定时间增加或延长保障,而无论其健康状况如何。如果保单所有人已经行使并购买了增额缴清保险,那么理赔分析员就应该在计算保险金时将增额缴清给付计算在内。

  》》提前死亡给付

  提前死亡给付使保单所有人有权在被保险人死亡之前获得全部或部分基本死亡保险金,但必须符合某些条件。被保险人死亡以后,应当向受益人支付的死亡保险金额必须减去已经支付的提前死亡给付金额。

  对于提前死亡给付的索赔,理赔分析员必须根据其索赔所涉及的提前死亡给付类型来核实其索赔的有效性。例如:核实被保险人是否符合保险公司对终末疾病、重大疾病、长期护理病症的定义。如果保单所有人希望在保单的可抗辩期内获得提前死亡给付,理赔分析员还必须警惕欺诈性的索赔。

  在支付提前死亡给付之前,理赔分析员应该要求不可撤销的受益人和保单的受让人签署一份免责声明,确认保单的死亡保险金将减去已经支付给保单所有人的提前死亡给付。

  提前死亡给付让我们更仔细地看看这些补充性给付的每一项。

  **终末疾病给付**

  根据终末疾病给付条款,保险公司将保单的部分死亡保险金支付给罹患终末疾病的保单所有人兼被保险人,终末疾病须经主治医生确认,其预期寿命少于特定的时间,通常为12或24个月。应付的给付金额因保险公司而异,一些终末疾病给付允许在被保险人死亡前支付全额保险金。

  但是,一般来说,终末疾病给付的最高给付金额是保额的特定的百分比,通常在25%到75%之间,直至特定的最高限额,例如250,000美元。保险公司通常一次性向保单所有人支付终末疾病给付,保险金的其余部分在被保险人死亡以后支付给受益人。

  **重大疾病给付**

  关于重大疾病给付(也被称为特种疾病给付),如果被保险人罹患特定疾病,保险公司就同意向保单所有人兼被保险人支付保额的一部分。保险公司通常一次性支付这笔给付,但有些保险公司会按月分期支付6到12个月。有些保险公司不为多个或重复发生的重大疾病支付给付。

  **长期护理保险给付**

  关于长期护理保险给付,如果被保险人需要持续的医疗护理,保险公司就同意向保单所有人兼被保险人支付给付。长期护理保险的月给付额通常是保单死亡给付的一个特定百分比,例如,长期护理保险给付条款可能规定:如果被保险人需要养老院护理,保险公司每个月就支付保单死亡给付的2%,如果被保险人需要家庭健康护理,保险公司每个月就支付死亡给付的1%。

  保险公司通常按月提供给付,直到给付额达到保单死亡保险金的特定百分比为止,通常在50%到100%之间。被保险人死亡以后,保险公司向受益人支付剩余的死亡保险金。

  大多数长期护理保险在提供提前死亡给付之前设置了90天的等待期,有些长期护理保险给付条款规定:在被保险人有资格享有长期护理保险给付之前,其保障必须保持有效一段特定的时间,通常为一年或一年以上。

  》》债权人寿险

  如果被保险人在偿清债务之前死亡,债权人寿险将为被保险人支付其全部或部分债务。尽管债权人寿险具有其他寿险产品的许多特点,但它在某些方面却是独一无二的。例如,债权人在保单中发挥着作用。

  在债权人寿险保单的销售过程中,债权人的角色是独一无二的,因为:

  债权人,而不是保险业务员,将债权人寿险保单销售给债务人。

  债权人既是团体保单持有人又是保单受益人。

  债权人选择保险公司和债务人可能选择的保障。

  保险公司通常通过团体保单签发债权人寿险,尽管有时也通过个人保单签发。

  债权人寿险保持有效,除非或直到:

  债务人未按期偿还贷款

  债务人全额偿清债务

  另一个债权人接手了债务

  债权人兼保单所有人或保险公司终止了团体保单

  评估债权人寿险的索赔

  与其他类型的寿险保单一样,理赔分析员需要经过公证的死亡证明复印件和索赔人报告作为债权人寿险索赔的损失证明。债权人兼保单所有人填写索赔人报告,其中包括债务人兼被保险人的姓名,以及贷款信息,例如贷款的原始金额、偿还贷款的时间表和贷款到期金额。

  理赔分析员必须核实:

  死者是债务人兼被保险人

  被保险人的年龄填写正确,低于保险公司对信用保险的限制

  在提出索赔时被保险人是负债的

  对于团体债权人寿险,保险公司直接将保险金支付给指定的债权人,因为这种保单除了债权人之外没有其他指定的受益人,债权人一次性领取保险金。

  债权人寿险的一种类型是抵押贷款保障寿险,如果被保险人在偿清债务之前死亡,这种寿险用来支付所欠债务的余额,即抵押贷款的余额。

  》》抵押贷款保障寿险

  评估抵押贷款保障寿险的索赔与其他寿险的理赔在下列方面相似:

  一般有两年的抗辩期

  这些保单通常有自杀除外责任条款,保险人可能会进行调查

  理赔分析员必须确认索赔时保障是否有效

  抵押贷款保障寿险持续有效,除非或直到:

  团体保单终止

  债务人兼被保险人偿清全部债务

  债务人兼被保险人通过获得另一笔抵押贷款,或将其抵押财产转移给另一方而脱离了原抵押贷款

  丧失了抵押品赎回权

  债权人兼保单持有人将债务转让给另一家债权人

  债务人兼被保险人要求根据贷款条款终止保险

  债务人兼被保险人没有支付保费

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