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传统贷款信贷产品有哪些?

来源:未知 编辑:保险理财网 时间:2019-12-17 阅读:

  虽然都是承担信用风险,但是信贷业务外在表现就是各种花里胡哨的信贷产品,这些 产品往往融入了市场营销、风险控制等多种因素。各机构不断求新求异,力求在市场竞争 中脱颖而出,作为初学者,要从相同处下手。传统的银行业务有四种:贷款、票据、信用 证、保函,其余大多都是在这四种业务基础上的创新,如贸易融资、供应链融资、同业信 贷业务等,本节对这些产品做一个简单的梳理。
  贷款产品的划分有很多标准,例如按照客户类型划分为法人贷款和自然人贷款;按期 限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按照用途划分为流动资金贷款、固定资产贷款、 并购贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款等。
  流动资金贷款 流动资金贷款是为了满足中短期资金需求,保证生产经营活动正常进行而发放的贷 款。银监会《流动资金贷款管理暂行办法》,对其进行了详细规定。
  流动资金贷款深受企业欢迎,原因就是在所有贷款中,流动资金贷款是资金监管最 松、用途最宽泛的,相当于拿到一笔现金,自由支配。从银行角度来说,流动资金贷款风 险较大,我们可以从几个角度来看。
  (1)借款原因不明,表面原因是流动资金短缺,然而真实原因往往不明确。
  (2)贷款用途宽泛,可以是日常周转备用金、采购资金、存货、发工资、付水 电,甚至还其他银行贷款。
       (3)还款来源不明确。流动资金贷款的还款来源是企业全部收入,看似很多, 能控制的很少。
  (4)金额测算问题。测算公式要依赖许多假设条件,计算出来的金额往往不准 确。
  (5)期限问题。实务中,总是会把流动资金贷款和短期贷款画等号,而事实 上,对一个客户发放一次流动资金贷款,到期收回不再投放,少之又少。借款人总是 需要流动资金,不可能清盘了偿还流动资金贷款。流动资金贷款对银行来说,往往流 动不起来,投放下去,到期了,如果企业经营良好,那就是优质客户,银行通常不会 压缩贷款,即续贷;如果企业经营不好,也就还不上,银行想收也收不回来,事实上 就是短贷长用。
  正是由于这些原因,流动资金贷款通常适用于信用良好的大企业,逻辑就是,信任这 些企业不会乱花钱;通常还要求借款人提供强有力的担保,例如房产抵押,逻辑就是,既 然无法把握第一还款来源,那就依赖第二还款来源。
  固定资产贷款。
  固定资产贷款,顾名思义,是用于借款人固定资产投资的贷款,主要用于固定资产项 目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设。
  项目贷款属于特殊的固定资产贷款,银监会《项目融资业务指引》发布早于《固定资 产贷款管理暂行办法》,但是制定依据却是后者,只是公文流转提前发布,该指引阐释了 项目贷款的主要特征。
  (一)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项 目或其他项目,包括对在建或已建项目的再融资。
  (二)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法 人,包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。
  (三)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一 般不具备其他还款来源。
  某汽车厂商现有一条A车型生产线,打算新建一条B车型生产线向银行申请贷款。如只以新建生产线投产后B车型销售收入还款,应为项目贷款;如还有该厂商A车型销售收 入还款的,则为固定资产贷款。这里的区分有意义吗?有时候有意义,例如按项目贷款, 考察市场需求、技术及工艺先进性等就要重点分析B车型生产项目,而如果是固定资产贷 款,则要综合考虑现有A车型的情况,以及B车型投产以后对A车型的销售是否产生不利 影响。
  通常来说,固定资产贷款风险也是比较大的,由于固定资产投资往往会改变企业的运 营模式。我们能考察的是历史表现,然而历史表现能否推及未来?未来是难以预测的。就 汽车行业来说,笔者在实务中遇到一些汽车厂商投资数十亿元新上的品牌生产线,建设期 都很顺利,产品下线后市场反应冷淡。做固定资产贷款,特别是项目贷款的时候,要做大 量的前期项目评估,项目贷款评估方法将在后文详细介绍。

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