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信贷调查完成之后形成调查报告?

来源:未知 编辑:保险理财网 时间:2019-12-30 阅读:

  贷前调查完成以后,就要形成调查报告,上报审查审批。调查工作考验的是信贷人员 的本领,如何把真实情况反馈上去考验的是银行的制度设计。

  1、利益冲突与道德风险

  调查人员要实事求是、真实全面反映贷前调查所了解的情况,不回避风险点,与真实 反映相对应的就是瞒报、漏报、谎报。
  一笔贷款,经办银行愿意调查,并且写了调查报告,上报了审查部门,无论报告写得 如何,都反映了经办行愿意促成这笔贷款。假如经办银行觉得风险很大,完全没必要上报了。“要上报就要促成通过”,正是基于这样的现实逻辑,调查报告的内容往往无法做到真 实反映。我们看到大量的信贷调查报告,对客户风险点写得很少、写得很隐晦,调查报告 没记载的方面,审查审批人员也就无从审查了。写的都是真的,关键是哪些没写?例如, 客户申请流动资金贷款,各方面都不错,调查结束后,客户经理不经意间了解到企业有大 额投资计划。假如这个信息反映了,流动资金贷款就不合适了,需要走项目贷款程序。实 务中,这种问题大量存在,作为审查人员来说,客户经理到底隐瞒了多少?如何证明他明 明知道?其实这个问题很难回答。还有的客户,风险可控,但是不太合规的,这些东西真 实反映在调查报告,往往引起外部监管问责。信贷调查,本身不复杂,看到什么就写什 么,也没有太多格式化的东西,也不需要模板。正是由于这些利益冲突,信贷调查报告变 成了八股文,强迫调查人员必须调查哪些内容。然而效果呢,还是文字堆积和数字罗列, 满篇“尚可”,结论就是需要贷款,看不看得出来问题就凭审查人员的本事了,反正该写的 都写上去了。
  按照制度要求,客户经理仅仅是信贷链条上的一环,贷与不贷的决策无须过问太多。 信贷调查的基本要求就是真实反映一切信息,一方面要反映信息的内容,另一方面要反映 信息获取的渠道。信贷调查仅仅看到客户的一个侧面而已,看不到行业全貌,也无法判断 经济走势,所以尽量不要增加调查人员的主观判断和评价。客户提供的资料可能是假的, 造假的痕迹也会透露出真实的信息。后续的审查人员会通过资料相互印证,结合信息获取 的渠道、方法,来判断信息的真伪、合理性,并加以采用。但是,随着调查人员对信贷业 务的熟悉以后,他们就会发现,上报哪些资料会产生不利后果,上报哪些资料会给借款人 加分,这样贷款审查机制失灵了。贷款审查要全面掌握信息,而不是获取片面信息。经过 调查人员过滤一遍的信息,审查人员已经发现不了什么风险点了。发现不了风险点,不代 表没有风险点。这种调查,还不如让企业直接把资料寄给审查人员。越是经验老到的信贷 人员,这种现象越突出。
  没有完美的制度,只有现阶段最适合的制度。要让其承担责任,就要赋予其权利。审 贷分离、尽职免责往往沦为形式主义,大家都去关注形式上合规问题,细节上的操作风险 问题,却忽略和回避了实质上的信用风险,而审贷合并、责任终身制,也能够激发责任 心,这都是信贷管理制度顶层设计要考虑的。

  2、双人调查与回避原则

  银行要通过制度设计,尽量减少信息失真。如何减少这种“信息加工”呢?很多银行采 取了双人调查、平行作业等。
  双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由两名信贷人员调查,并在调查报告中签署 明确意见。一个具体项目的调查哪些人参与?通常是一个主调查人和一个协助调查人参与。主办的工作是:负责与贷款申请人的联络、沟通,并告知客户如何配合工作;约定时 间,组织与协调对客户的调查;独立撰写调查报告并对提交资料的真实性负责。协办的工 作是配合主办的工作,一起对客户进行实地调查。在实行风险经理平行作业的银行,客户 经理、风险经理都要参与调查;对于一些大型信贷项目,通常要采取多部门联合调查;在 专业性较强特别是评估难度大的项目中,还要有第三方参与。
  《中华人民共和国商业银行法》第四十条规定:商业银行不得向关系人发放信用贷 款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人 是指:(一)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;(二)前项 所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。’
  授信调查人员应主动回避关系人所申请的授信业务。例如,目标客户为某客户经理的 近亲属的公司,这种情况下,让该客户经理参与调查就不合适了。

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