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信贷的合规性问题

来源:未知 编辑:保险理财网 时间:2019-12-30 阅读:

  在一般借贷关系中,法律对借款合同的主体资格没有特殊的限制,只要符合民事主体 的一般规定就行。然而银行类金融机构,其信贷业务还受到人民银行、银监会等部门的严 格监管,例如各种“两高一剩”的限控行业规定、小微涉农考核要求[2]等,如信用贷款的借 款主体就不包括商业银行的关系人,事实上的客户范围要小得多。同时银行内部有客户准 入的标准,即每家银行都有自己的风险偏好和客户选择方法,一个信贷产品,哪些行业不 能做,哪些客户不能做,哪些用途不能做,这些都有明确规定。
  由于有了这些七七八八的规定,有些借款主体虽然合法但不合规,一些银行就开 始“设计”承贷主体,有很多所谓的创新,“交易结构设计”,以保持形式上的合规,往往导 致名义上的借款人、实际上的用款人以及未来的还款人不一致,而不一致则会带来一些问 题。这些创新对于实体现金流的生成没有任何帮助,反而增加了成本和损耗,让中介赚了 钱。实务操作中,越简单越好,太复杂的法律关系,太多的交易主体,协调成本很大。
  最典型的就是政府融资平台:一方面由平台公司统一从银行获得贷款;另一方面则将 筹集到的资金再转借、转投到各个具体项目或下属公司。这么一来,融资平台就成了一个 中转站。借款人是融资平台,用款人是下属公司,融资平台本身就是个空壳,不产生现金 流,还款人是这些下属公司。这种运行方式给银行带来了监控麻烦,资金进入平台公司账 户之后,银行无法对其使用进行有效的监控,容易造成信贷资金挪用。从宏观上来看,财 政一旦和金融对接,就会引起很多问题。
  与融资平台类似的就是集团统借统还,它是指银行将信贷资金贷给一些集团,由集团 内部重新分配资金用途,集团统一还款。集团本部是以对外投资和管理为主业,自身并无 实体经营业务,借款人是企业集团,用款人是子公司,还款来源也是子公司。统借统还也 给银行的信贷管理带来一些挑战:首先,银行往往不知道每一笔资金的真实用途;其次, 资金怎么用实际上由集团来分配,分离了银行对于贷款资金投向的控制力;最后,贷后监 控困难,由于集团企业大多是多种业务并存,涉足领域广泛,贷款资金是否流向生产经营 或者何时流向生产经营具有不确定性。实践中,很多集团企业融得资金后进行大量的投 资、行业整合、资本运作、放贷款甚至炒股、炒期货。再大的集团,钱也是基层员工一点 一滴挣来的,所以要关注其主营业务和收入来源。资金池,最好还是让企业拿自有资金去 搞,不要把信贷资金混入资金池,银行不要放弃对贷款资金的监管。
  到底是以集团公司作为承贷主体还是集团下属核心实体公司作为承贷主体?(见图)、

  假如甲集团下属有乙核心子公司,甲集团的主要资产是对乙的股权投资,其主要收入 来源是投资收益。A银行贷款给甲集团,B银行贷款给乙子公司。对于A银行而已,借款 人是甲集团,用款人是乙公司,还款来源也是乙公司。甲集团作为乙公司的股东只有剩余 索取权,即乙公司偿还B银行贷款后的剩余部分才能归甲集团。假如乙公司的现金流不足以同时偿还两家银行的贷款,这时候,从第一还款来源角度来说,只有先偿还了B银行的 贷款,才有剩余投资收益支付到甲集团来还A银行。从第二还款来源看,B银行作为乙公 司的债权人,可以处置乙公司实体的资产来还贷款。A银行可以处置甲集团的资产(主要 是甲集团对乙公司的长期股权投资)。很显然,此时甲集团对乙公司的权益已经没有价 值,A银行的贷款没有了还款来源,即A银行面临的风险要高于B银行。
  最后就是借冒名贷款问题。借名贷款是借款人以自己名义办理贷款后直接交给实际用 款人使用或转贷第三人(实际用款人)。借名贷款产生的主要原因有两方面:一是客户的 原因,例如实际用款人因为自身信用、所处行业、贷款用途等因素无法获取贷款,找一 些“干净”的借款主体向银行申请贷款,发放后拿去使用;二是银行人员的原因,例如为了 规避借款主体政策限制、完成贷款任务或增加还款保障,要求实际用款人寻找名义借款人 出面借款;三是一些不良中介,忽悠社会底层人士,拿到这些人的资料,对这些人集中式 地培训,教他们如何应对审核,批完后给这些人提成。借名贷款到期无法归还,名义借款 人往往强调信贷人员违规操作,自己并未实际使用贷款,也是受害者,拒绝承担还款责 任。在企业为实际用款人的情况下,还可能涉及以众多职工为名义借款人,此类纠纷往往 涉及面广,影响社会稳定,取证较为困难,涉及贷款操作中存在诸多不规范行为,相关案 件的处理较为复杂。
  冒名贷款是实际用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份证件,并以借款人身份 证件办理贷款,冒名贷款是一种违法犯罪行为。实践中客户冒名贷款较少,因为有面谈面 签,放款前会有电话核实等。事实上,大量冒名贷款是内外勾结。例如:顶名贷款,是指 银行人员以自己名义为不符合条件的亲朋好友办理正常手续的贷款,将贷款归其亲朋好友 使用;搭名贷款,是指银行内部人员因自己或亲朋好友无法贷出贷款,而在其他贷款人贷 款时要求其多贷出一部分,将多贷出部分供自己或亲朋好友使用的行为;盗名贷款,是指 银行内部人员利用职务之便,在他人不知道情况下,使用其名义贷款归个人使用的行为; 假名贷款,是指银行内部人员利用职务便利,编造假名进行贷款,归个人使用的行为。
  如何应对借名贷款和冒名贷款,这就是反欺诈与案件防控要做的工作,反欺诈有很多 思路和模型。例如,一批借款人地址相近、文书相近,就很可能为同一中介包装。笔者曾 经参与一起金额过亿元的贷款诈骗案件调查,对方找来了几十个人,批量为这些人办理了 营业执照和房产证(房管局有内应),分散在不同的银行办理经营性贷款,也办理了他项 权证。笔者将这几十户资料放在一起,问题就出来了,在A的申请资料里,甲经营手机 店,在B的申请资料里,甲经营服装店,签字差异很大,收入证明格式相近,经过鉴定, 这些文书都是同一个打印机打印的、同一复印机复印的。互联网金融缺乏面访面签环节, 反欺诈非常重要,通常要用到一些数据挖掘模型和机器学习算法。遇到了冒名贷款,要尽 量引向表见代理,即银行没有过错,银行尽到了足够的审慎义务,被冒用人有过错(没有 妥善保管个人资料),银行有理由相信冒用人取得了代理权。反欺诈治标不治本,要彻底解决冒名贷款问题,还是要主动从行业、区域、年龄、身份等多个维度对目标客户进行归 类细分,变被动受理为主动营销,避免逆向选择,减少欺诈类客户进入的概率。

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